Электронные средства платежа: банковские карты и электронные кошельки

Электронное средство платежа (ЭСП) позволяет платить за товары и услуги с помощью современных технологий, без использования наличных денег. Самые распространенные виды ЭСП – банковские карты и электронные кошельки.

Порядок использования ЭСП в нашей стране регулирует Федеральный закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Банковская карта

Банковские карты бывают расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные. Дебетовые и кредитные карты предоставляют доступ к банковскому счету, на котором находятся ваши деньги, или деньги, которые банк предоставил вам в кредит.

Подробнее о видах банковских карт читайте в статье Виды банковских карт.

Доля платежей с помощью банковских карт растет год от года. В 2009 году из 100 платежей 21 платеж совершен с помощью карт. В 2016 году из 100 платежей — 71 платеж с помощью карт.

Электронный кошелек

Предоставлять электронные кошельки и переводить электронные деньги может только кредитная организация — оператор электронных денежных средств (ЭДС).

Электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подлежат страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов. Кроме того, кредитная организация не вправе предоставлять электронные деньги клиенту в кредит.

В электронном кошельке можно хранить деньги, отправлять и получать с его помощью платежи, расплачиваться за товары и услуги и даже выводить деньги на банковский счет или получить наличными. Переводы осуществляются мгновенно, многие системы позволяют рассчитываться и делать переводы в разных валютах.

Зачем нужен электронный кошелек, если есть банковская карта?

Пример. Ваш знакомый из Лондона попросил вас купить для него редкую букинистическую книгу и выслать ее почтой. Карты российского банка у него нет. А у вас есть только рублевый счет в российском банке. Как ему передать вам деньги? Вот тут поможет электронный кошелек в международной платежной системе. Вы получите деньги мгновенно, правда, вам (или отправителю), скорее всего, придется заплатить комиссию за перевод, так что заранее изучите условия международного перевода.

Как завести электронный кошелек?

1. Выберите оператора электронных денежных средств (ЭДС)

   Перечень действующих кредитных организаций – операторов ЭДС есть на сайте Банка России.

   Сначала вы должны заключить договор с оператором ЭДС. Еще до заключения договора он обязан предоставить вам информацию об условиях использования кошелька, перевода электронных денег и тарифах.

   Условия договора могут размещаться на сайте банка (например, если вы хотите завести кошелек удаленно, не посещая банк), экранах банкоматов и платежных терминалов. Обратите внимание: есть определенные действия, которые банк может расценить как согласие на заключение договора (оферта). Например, первая операция с применением предоплаченной карты. Или оплата мобильного контента (когда не хватает денег на счете мобильного телефона) через платежный терминал, который не выдает сдачу и зачисляет ее на номер мобильного телефона.

   Если вы нарушите правила использования электронного кошелька (как правило, описанные в договоре), кредитная организация может прекратить или приостановить его использование.

2. Выберите валюту для кошелька

   Здесь все просто: кошелек можно открыть в рублях или в иностранной валюте.

3. Определитесь, как вы будете пользоваться электронным кошельком

   Если электронный кошелек нужен вам для мелких трат и вас смущает процедура идентификации (то есть предоставление документов, которые подтверждают сведения о вас, или личный визит в банк), вы можете завести неперсонифицированный (анонимный) кошелек. Чтобы его открыть, достаточно указать минимум данных на сайте кредитной организации: как правило, фамилию, имя и номер телефона. Но в таком кошельке вы сможете хранить только рубли (не более 15 тысяч рублей) и переводить не более 40 тысяч рублей в месяц.

   Существует также неперсонифицированный кошелек с упрощенной идентификацией. Вы представляете банку больше сведений о себе и, соответственно, получаете чуть больше возможностей использования — по сравнению с анонимным.

   Персонифицированный кошелек дает больше всего возможностей: можно хранить до 600 тысяч рублей (или сумму, эквивалентную 600 тысячам рублей при конвертации, если вы храните деньги в валюте) и переводить электронные деньги без ограничения по сумме перевода в месяц.

   Чтобы получить персонифицированный кошелек, нужно пройти процедуру полной идентификации: предоставить лично (или через представителя) оригиналы либо нотариально удостоверенные копии необходимых документов.

Правила перевода и вывода денег

Если владелец электронного кошелька — физическое лицо, он может переводить деньги другому физлицу, юрлицу или ИП. При условии, что он прошел процедуру упрощенной идентификации, и в соответствии с лимитами, установленными законом (остаток средств не должен превышать 600 тысяч рублей). Юрлица также могут переводить деньги физлицам в соответствии с лимитами, указанными в законе, но не могут переводить электронные деньги другим юрлицам.

«У сына в школе началась странная история с электронными кошельками. Ученики что-то регистрируют, пересылают друг другу деньги. Сын сказал, что это — бизнес-игра. Ситуация насторожила, я почувствовала подвох...»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Выводить деньги из электронного кошелька тоже можно. Клиенты-физлица могут перевести деньги в банк на банковский счет (или без открытия банковского счета), а также получить наличными. Юрлица могут выводить деньги из электронного кошелька исключительно на банковский счет.

Общие правила использования ЭСП:

• Пользоваться ЭСП могут физические лица, юридические лица и индивидуальные предприниматели.
• Пользоваться ЭСП вы можете, только заключив договор с кредитной организацией.
• Не забудьте внимательно прочитать условия договора или публичной оферты — если вы нарушите условия, кредитная организация может приостановить действие вашего кошелька или закрыть его.
• Кредитная организация должна сообщать вам обо всех операциях, совершенных с помощью ЭСП. Как именно вам будут приходить сообщения, прописывается в договоре.
• Если у вас возникли трудности — например, вы потеряли карту, лишились доступа к электронному кошельку или вам приходят сообщения об операциях, которые вы не совершали, сообщите об этом в кредитную организацию в течение 2-х дней. Если вы не сделаете этого, банк может не вернуть потерянные деньги. Если ваш банк не сообщает вам о совершенных операциях и не среагировал на ваше сообщение о незаконных платежах, то в течение 30 дней он обязан возместить вам деньги. Для этого нужно написать заявление о возврате.