Проще всего для школьника получить желаемую вещь — попросить родителей купить ее. Но этот способ работает не всегда: родители могут и отказать. Можно попробовать купить самому. Обычно у подростков есть карманные деньги, часть из которых уходит на обеды или дорогу, а часть незаметно расходится на мороженое, кино, чипсы, газировку. Как взять расходы под контроль и накопить на мечту? Нужно составить личный финансовый план.
У меня есть мечта. С чего начать?
Для начала нужно поставить цель. Она должна быть реалистичной и иметь конкретную цену.
Например, 13-летний Матвей мечтает о модном гироскутере за 19 000 рублей. Просить скутер у родителей он не стал принципиально — покупка не из дешевых, а мама с папой в прошлом году подарили ему горный велосипед. Матвей решил купить скутер сам, откладывая часть карманных денег, которые ему выдают родители.
Советы, которые помогут сэкономить деньги:
- Можно пойти с друзьями в кино, хотя фильм не очень интересный. А можно не тратить деньги на то, что не принесет ни пользы, ни удовольствия.
- Можно покупать сладости, чипсы и газировку на карманные деньги. А можно посчитать, сколько денег уходит на подобные покупки в месяц, и ужаснуться.
- Можно всегда передвигаться на общественном транспорте. А можно иногда прогуляться и сэкономить, если до цели 1–2 остановки.
- Можно покупать сразу то, что понравилось. А можно взять пару дней на размышления, так ли нужна эта вещь.
- Можно держать деньги на виду или при себе. А можно хранить в копилке или даже открыть вклад в банке.
Как учитывать доходы и расходы?
Матвей пришел к выводу: из 3000 рублей, которые он получает на карманные расходы ежемесячно, реально откладывать 1000. А на день рождения в апреле бабушка с дедушкой обычно дарят ему деньги с посылом «купи, что хочешь» — примерно 5000 рублей. Эта сумма тоже пойдет в копилку.
Рассчитайте, сколько вам надо тратить в день, и не выходите за пределы этой суммы. Например, Матвею необходимо 66 рублей в день, то есть 2000 рублей в месяц.
Матвей составил таблицу. Получился как раз ЛФП — личный финансовый план, учет доходов и расходов, который поможет достичь финансовой цели. В случае Матвея это гироскутер, который он мечтает купить к следующему лету. Что получается?
| МЕСЯЦ | ДОХОДЫ | РАСХОДЫ | НАКОПЛЕНИЯ | |
|---|---|---|---|---|
| карманные деньги | подарки | |||
| Сент | 3 000 | 2 000 | 1 000 | |
| Окт | 3 000 | 2 000 | 1 000 | |
| Ноя | 3 000 | 2 000 | 1 000 | |
| Дек | 3 000 | 2 000 | 1 000 | |
| Янв | 3 000 | 2 000 | 1 000 | |
| Фев | 3 000 | 2 000 | 1 000 | |
| Мар | 3 000 | 2 000 | 1 000 | |
| Апр | 3 000 | 5 000 | 2 000 | 6 000 |
| Май | 3 000 | 2 000 | 1 000 | |
| ИТОГО: | 27 000 | 5 000 | 18 000 | 14 000 |
Получается, что Матвею не хватает 5000 рублей. Где-то нужно их добыть.
Что делать, если денег не хватает?
Если экономией не обойтись, то можно:
- Увеличить срок накоплений;
- Поискать аналогичную вещь дешевле (не всегда получается).
Покупать более дешевую модель Матвей не захотел, поэтому решил копить дальше. Но родители, с которыми он поделился своим планом, предложили ему третий вариант: он помогает им на ярмарке фермерских продуктов, которая бывает раз в месяц в выходные. За каждые ярмарочные выходные он получает 1000 рублей. Он и раньше иногда помогал родителям, но это было скорее развлечение. А теперь он будет участвовать в ярмарке вместе с ними: выкладывать товар, стоять за прилавком, получать зарплату.
Остался вопрос: как копить? Вместо традиционной копилки Матвей выбрал современный способ: мама открыла пополняемый вклад в банке сроком на 9 месяцев под 3,3% в год, то есть забрать оттуда деньги можно только через 9 месяцев (вместе с процентами, которые набегут за это время). Все накопленные деньги Матвея ежемесячно стали отправляться в банк. К июню на счете появились дополнительные 275 рублей — процент.
В окончательном виде его ЛФП выглядел так:
| МЕСЯЦ | ДОХОДЫ | РАСХОДЫ | НАКОПЛЕНИЯ | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| карманные деньги | подарки | ярмарка | проценты по вкладу | |||
| Сент | 3 000 | 1 000 | 2 000 | 2 000 | ||
| Окт | 3 000 | 0 | 2 000 | 1 000 | ||
| Ноя | 3 000 | 1 000 | 2 000 | 2 000 | ||
| Дек | 3 000 | 3 000 | 1 000 | 2 000 | 5 000 | |
| Янв | 3 000 | 1 000 | 2 000 | 2 000 | ||
| Фев | 3 000 | 1 000 | 3 000 | 1 000 | ||
| Мар | 3 000 | 1 000 | 2 000 | 2 000 | ||
| Апр | 3 000 | 5 000 | 1 000 | 2 000 | 7 000 | |
| Май | 3 000 | 1 000 | 2 000 | 2 000 | ||
| ИТОГО: | 27 000 | 8 000 | 8 000 | 275 | 19 000 | 24 275 |
На Новый год тетя с дядей прислали ему в подарок 3000 рублей, в октябре ярмарку отменили, а в феврале у лучшего друга Матвея был день рождения — он потратил 1000 рублей на подарок. Цифры изменились, и это нормально, ведь личный финансовый план — «живой» документ. В зависимости от обстоятельств меняться могут статьи и доходов, и расходов, и даже финансовые цели.
Цель достигнута, что дальше?
У Матвея финансовые цели не изменились — в конце мая он купил заветный гироскутер. Причем купил его сам, на свои деньги. И у него остались еще накопления. Пустить их на сладости, на которых он в последнее время экономил, или сохранить? Матвей решил не тратить все разом, а оставить часть денег про запас.
«Про запас» еще называют финансовой «подушкой безопасности». Вдруг родители не смогут какое-то время давать карманные деньги? Или не будет подработки? При этом деньги нужны, чтобы как минимум обедать в школе, иногда тратиться на транспорт. Вот тогда и пригодится финансовая «подушка безопасности» — резервный фонд, который поможет пережить кризисные времена.
Как приумножить свои деньги?
Деньги можно не только накапливать, но и приумножать, инвестировать (то есть вкладывать во что-то). Главное — быть осмотрительным и осторожным, чтобы не угодить в ловушку к мошенникам. Если обещают сразу и много (вклады под 500%, мгновенную прибыль, возможность сорвать куш) — это обман. Финансовые пирамиды, азартные игры, казино, игровые автоматы — держитесь от всего этого подальше, если хотите сохранить деньги.
Детям доступно не так много способов приумножения денег. Самый простой — банковский вклад, который открыла мама Матвея (до 14 лет ребенок не может сам открыть вклад). Скоро Матвею исполнится 14 лет, он получит паспорт и будет вправе открыть депозит на свое имя.
Вклад в банке — это отлично и разумно. Но есть еще один важный вид инвестиций — в человеческий капитал, то есть в себя самого.
Как это — вкладывать деньги в себя?
Вклад в человеческий капитал, то есть в себя, — это:
- расходы на здоровье (здоровое питание, занятия в спортзале);
- расходы на образование (школа, курсы, обучающие программы).
Кем вы хотите стать? Какие свои таланты и способности хотите развить? Начинайте инвестировать в себя как можно раньше — родители наверняка поддержат ваши начинания. Вы хотите изучать иностранный язык, научиться водить машину или рисовать мультики, пойти на курсы видеоблогеров или программистов, записаться в театральную школу? Необязательно все эти занятия платные, но зачастую за то, что действительно принесет пользу, приходится платить. Возможно, вы не сразу найдете свое призвание, но затраты на образование — не пустые траты, а вложения в себя, в свой опыт, кругозор, навыки и способности.
Матвей убедился, что может успешно достичь поставленной финансовой цели. Он хочет стать программистом, поступить в будущем в вуз. А пока присматривается к школе программирования для подростков и к интенсивным курсам английского языка. Обучение и там и там платное, но родители готовы вкладываться в образование, потому что это инвестиции в человеческий капитал — вложения в себя, которые обязательно окупятся.
